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postado por kcwebvisions.com 2024/2/10 20:21:05

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23/12/2023 14h04 Atualizado 23/12/2023

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O Conselho Monetário Nacional (CMN) fixou💰 um limite para os juros cobrados de dívidas no cartão de crédito, os mais altos do setor financeiro para pessoas💰 físicas. A partir de agora, o juro no rotativo do cartão não poderá ultrapassar 100% do valor principal da dívida.💰 A medida passa a valer para os débitos registrados a partir de janeiro de 2024.

Dessa forma, a dívida total de💰 quem atrasa a fatura do cartão de crédito não poderá superar o dobro do débito original. Os juros do rotativo💰 hoje ultrapassam 400% ao ano. Para especialistas, a medida pode ter impacto positivo, mas não há garantia de redução no💰 débito. A trava na oferta de crédito é também um risco. Veja a seguir as análises:

O que dizem os especialistas?

O💰 teto de 100% do valor da dívida para cobrança de juros pode ajudar a reduzir a inadimplência, mas o efeito💰 não é garantido. Além disso, a medida pode ter efeito negativo no médio prazo no mercado de crédito brasileiro.

— Qualquer💰 medida que venha para regular o sistema bancário com taxação é um pouco arriscado porque os bancos podem acabar travando💰 mais a oferta de crédito — ressalta Isabela Tavares, analista da Tendências Consultoria.

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Para a economista, a redução dos juros do rotativo pode ajudar a queda do número de inadimplentes, mas este💰 recuo da taxa não seria natural por questões da taxa Selic, do cenário econômico ou por aspectos relacionados aos riscos💰 de crédito do mercado brasileiro. Por isso, a medida inclui alguns riscos:

— A gente já tem um cenário de que💰 a inadimplência vai cair por conta da Selic e a expectativa de que as renegociações de dívidas vão bater no💰 Desenrola. Isso agora pode ser um fator adicional. Mas pode ser prejudicial por travar a oferta de crédito e de💰 cartões, além de prejudicar pessoas que já tenham maior risco. Ou seja, pode acabar tendo uma contrapartida para os bancos💰 não saírem como perdedores.

Fernanda Melo, planejadora financeira CFP pela Planejar (Associação Brasileira de Planejamento Financeiro), avalia que não há uma💰 correlação entre limite dos juros no rotativo e redução da inadimplência. Segundo ela, os dois principais fatores que impactam esse💰 indicador são a inflação e o desemprego.

— A gente precisaria ver resultados melhores nesses aspectos de emprego, aumento do custo💰 de vida e poder de compra dos salários para ver diferenças inadimplência — explica.

Parcelado sem juros é tradição brasileira

No caso💰 da discussão sobre a limitação do parcelado sem juros, Fernanda lembra que essa modalidade tem a ver com o perfil💰 brasileiro, que não necessariamente tem o dinheiro total para uma compra no momento, mas consegue garantir que terá o dinheiro💰 para pagamento ao longo do tempo. Ou seja, muitos conseguem pagar dentro do prazo e quitar a fatura sem juros.

Tendo💰 em vista que este canal de consumo se tornou comum no país, a medida do parcelamento sem juros também facilita💰 o acesso do consumidor a determinados produtos bancários, lembra ela. Mas, caso seja revertida, pode ter um impacto positivo se💰 levar a uma redução no custo do rotativo. Por outro lado, teria um efeito geral ruim sobre a economia:

— Podemos💰 ver alguma redução na atividade econômica pelo fato das pessoas não terem condições de pagar o preço cheio. As pessoas💰 podem acabar preferindo juntar o dinheiro para comprar sem juros e isso pode diminuir um pouco a atividade.

Juros de 400%💰 ao ano

O rotativo é hoje a linha de crédito mais cara do mercado para pessoa física. Essa modalidade é oferecida💰 ao consumidor quando ele não paga o total da fatura do cartão de crédito até a data do vencimento mensal.

A💰 partir dali o saldo devedor é acrescido de juros, e o total deve ser quitado na próxima fatura do cartão.💰 O risco é o consumidor não conseguir honrar as dívidas no mês seguinte e a fatura se tornar uma bola💰 de neve, já que os juros são muito elevados, apontam especialistas.

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De acordo com dados do Banco Central, a taxa média de juros do cartão💰 de crédito rotativo para pessoas físicas está em 14,94% ao mês ou 431,58% ao ano.

O dado corresponde ao mês de💰 outubro deste ano, último divulgado pelo órgão, e aponta que desde meados de 2023 a taxa oscila em torno desse💰 nível. Atualmente, a taxa básica de juros da economia brasileira, a Selic, estabelecida pelo Banco Central, está em 11,75% ao💰 ano.

A última vez que a taxa média dessa modalidade ficou acima do patamar de 400% foi entre os anos de💰 2023 e 2023, quando o país enfrentava uma forte crise econômica.

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Em tese, com os juros atuais, uma pessoa que deixe de pagar💰 uma fatura de cartão de crédito de R$ 1 mil no dia do vencimento e passe um ano inteiro inadimplente💰 vai chegar ao décimo segundo mês com uma dívida total de R$ 5.310.

Com o teto dos juros em 100% do💰 valor original do débito, limitando a dívida total ao dobro do que deixou de ser pago, essa divida será de💰 R$ 2 mil.

No entanto, um dos motivos da resistência dos bancos à medida é o fato de que, segundo as💰 instituições, a grande maioria dos consumidores não chega a completar um ano inadimplente para chegar a um juro anual tão💰 alto.

Segundo o Serasa, há 71,8 milhões de brasileiros hoje em situação de inadimplência, conforme apontam os dados de novembro. Desse💰 total, 20,8 milhões (ou 28,97%) possuem pendências com bancos e cartões — o segmento que mais concentra dívidas atrasadas.

O CMN,💰 que tomou a decisão, é formado pelo ministro da Fazenda, Fernando Haddad, a ministra do Planejamento, Simone Tebet, e o💰 presidente do Banco Central, Roberto Campos Neto.

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Medida pode ter impacto positivo, mas não há garantia de redução nos débitos. Trava na oferta de crédito é💰 também um risco

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